新型健康险产品上市 购买要理性适合最重要

http://www.sina.com.cn 2007年01月24日 14:36 经济参考报

  今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据了解,目前各保险公司已停售返还型健康险,几十种新型健康保险产品正在保监会备案,近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司,已开始销售先期获批的新型健康险。

  作者:赵江山

  本报济南1月31日讯从今年1月1日起,各类返还型健康险产品被全面叫停。但记者近日采访发现,很多寿险公司打起“擦边球”——健康险不能单独购买,只能作为主险的附加险。这样一来,健康险实际身价暗涨,消费者为健康买单甚至要花更多的钱。

  新健康险更便宜

  今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。2007年的健康险应该如何选购?

  去年9月份,我国出台第一部专门规范商业健康保险的法规《健康保险管理办法》,规定从今年起健康保险将取消分红、返还等理财功能,目的在于从根本上降低保费,让中低收入群体买得起商业健康保险。返还型健康险最大卖点就是“有病赔钱,无病还本”,保险费率相对较高。

  返还型健康险的特点是“有病赔钱,无病返本”,侧重投资,而新型健康险则回归保险本源,更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费,当然费率也更低廉。而目前上市的新款健康险则以主险形式出现,具有购买门槛较低、特设基本医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其他产品,以独立的主险形式出现,给消费者更大的自主权。

  今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据记者了解,目前各保险公司已经停售返还型健康险,几十种新型健康保险产品正在保监会备案,近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司,已经开始销售早先获批的新型健康险。

  “听说健康险便宜了,可好几家保险公司都说不能单独买。”今天,省城市民秦女士告诉记者,她和丈夫都没有社会

  据介绍,保险公司在设计新型的短期健康险时,更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴,还降低了投保门槛,比如30岁的投保人只需每年缴付最低540元的保费,就可获得最高达每次6000元的住院补偿。而另一款定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险,在相同保额和期限的条件下,其保费比返还型保险低将近70%。

  新健康险费率低

医疗保险,一直想买商业医疗险,但一个人每年数千元的保费难以承担。元旦前,她了解到单纯提供保障的新型健康险即将上市,花很少的钱就可以获得一定的医疗保障。没想到咨询了三四家寿险公司,却被告知包括重大疾病、住院费用等健康险都不能单独购买,如果要投保健康险,只能投保由保险公司设计的“组合计划”。

  “返还型”有替代品

  返还型健康险的特点是“有病赔钱,无病返本”,侧重投资,而新型健康险则回归保险本源,更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费,当然费率也更低廉。

  记者调查发现,虽然返还型健康险淡出市场,但的确有不少保险公司以“套餐”等形式,将被叫停的返还式重疾险等险种进行分割,然后打包上市,如与寿险、养老险等“组合”出现,消费者必须先买一个主险,才有资格买健康险。

  很多消费者买保险时,往往希望没病的时候能返本,但是纯粹的健康险,如果没有发生理赔的话,就不会有任何返还。一些保险公司在新上市产品功能和客户定位出新招,通过打包组合推出了“替代品”。

必赢网,  信诚人寿近日推出了一款新型健康险产品——“安诊无忧”住院费用补偿医疗险。据了解,这是一款消费型产品,以主险形式出现,具有购买门槛较低、特设基本

  今天上午,省城一家寿险公司人士向记者推荐:“我们新推出了一款‘人生综合保障计划’,这是一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合,相比单纯的健康险来说,保障范围更广。”这款产品的卖点仍是“

  据介绍,这类险种是通过一个主险和一个附加险组合而成,主险是年金型保险,可以返还;附加险是健康保险,不能返还。虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返本的承诺,但因

医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其它产品,以独立的主险形式出现,给消费者更大的自主权。

理财加保障”。以40岁女性为例,每年缴费6300元,缴费期为10年,可获得一定的门诊津贴、特定疾病赔付,并在80岁时返本。显然,这款保险不是低收入人群可以享受的。

  为是一个组合产品,其中的两全主险仍然可以使客户享受到“返本”。目前包括中国人寿、平安、泰康等各家保险公司都推出了主险是返还险,附加险是健康险的套餐产品。

  “医疗费用的攀升使许多消费者讳疾忌医,因此我们在设计新型的短期健康险时,更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴,还降低了投保的门槛,比如30岁的消费者只需每年缴付最低540元的保费,就可获得最高达每次6000元的住院补偿。”信诚人寿北京分公司总经理朱加麟介绍说。

  保险业人士分析,由于分红险、万能险、长期寿险等具有理财功能的险种可以为保险公司带来高额、稳定的保费收入,而单纯的住院险、重疾险等,每年保障成本不过数百元,很难为保险公司带来利润。因此,面对健康险新规,保险公司纷纷绞尽脑汁让健康险暗涨身价。

  年龄是重要购买因素

  光大永明人寿推出的“永保安康”定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险。据介绍,在相同保额和期限的条件下,“永保安康”的保费比返还型保险低将近70%。

  返还型产品给人的感觉是钱又回来了,其实是羊毛出在羊身上,返还的费用已从高额保费里扣除了,因此并不比纯消费型的产品更划算。

  面对市场上种类繁多,设计多样的健康险产品,消费者该怎么决定选哪种呢?

  返还型保险也有替代品

  业内人士建议,健康险的保障功能才是最重要的。市民在选择健康险时,要根据自己的具体特点选择最适合自己的险种和保额。购买重疾险并不是保的疾病越多就越好,一般而言,按照个人健康状况和大众最容易患的疾病种类来投保比较合适。

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