发生合同纠纷 保险公司为何屡遭败诉

http://www.sina.com.cn 2007年04月16日 14:37 中国保险报

  □刘务泉

发文标题:北京市高级人民法院关于印发《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》的通知

发文单位:北京市高级人民法院

  某市法院2004年至2006年共审理了保险合同纠纷案40多件,其中人身保险合同纠纷30多件,占75%,保险公司败诉的在八成以上。案件总体上呈逐年上升趋势,涉及的保险金额越来越大。因保险合同案件专业性较强,被保险人、受益人要求权利保护的愿望较强,法院在审判实务中一般遵循《合同法》41条和《保险法》31条,做出了有利于被保险人和受益人的解释。加之最高人民法院为构建社会主义和谐社会下发了经济合同纠纷案件“以调解为主、能调不判、调判结合”的原则,保险合同纠纷案件保险公司胜诉的概率微乎其微,处于一种尴尬的境地。

发文单位:北京市高级人民法院

发布日期:2005-3-25

  为了构建

发布日期:2005-3-25

执行日期:2005-3-25

和谐社会,避免保险公司在保险合同纠纷案中处于不利的局面,有利于保险公司在经营中防范风险,切实维护保险合同双方当事人的合法权益,笔者认为保险公司应尽快调整经营思路,适应法院在审判保险合同纠纷案件中遵循的原则,积极地采取应对措施。

执行日期:2005-3-25

生效日期:1900-1-1

  一是提高法律意识,在保险经营过程中要严把入口关。对故意虚构保险标的、未发生保险事故而谎称发生事故、伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和证据的,一经查实,请求公安部门配合处理,营造依法合规经营的良好氛围;对未按约定履行责任、如年龄误告、以死亡为给付条件的不是被保险人亲笔签字、投保人和被保险人不具备保险利益等,保险公司要及时解除合同或增加保险费,不能任其发展。

生效日期:1900-1-1

  市第一、第二中级人民法院,北京铁路运输中级法院:

  二是加强对从业人员法律、业务、道德三方面的培训。多数保险合同纠纷案件保险公司之所以败诉,究其原因是保险代理人对公司不负责任造成的。如去年某市法院审理了两起保险合同纠纷案件,一起是代理人明知被保险人患病而承保;另一起是祖母为未成年的外孙投保以死亡为给付条件的合同,法院最终以违反法律禁止的规定,判保险公司负主要责任。

  市第一、第二中级人民法院,北京铁路运输中级法院:

  各区、县法院,各铁路运输法院:

  三是保险合同增加一些特别明示。我国《保险法》第18条规定:“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未说明的该条款无效”。所以保险公司在承保时该明示的必须准确地明示客户,履行对客户明示的法律义务。如负责条款明示、重要询问明示、重疾条款释义明示等等。

  各区、县法院,各铁路运输法院:

  《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》已于2004年12月20日经北京市高级人民法院审判委员会第138次会议通过,自下发之日起执行。现将《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》及其说明一并印发给你们,望组织有关审判人员认真学习并遵照执行。在执行中注意总结经验、发现问题,并及时报告我院民二庭。

  四是保险公司加强对核赔核保人员的考核。在核保中除了按规定实务严格把关外,还必须认真地核对投保人被保险人的户口或身份证;完善理赔实务流程,对一些疑难案件调查后证据不足,难以定性,不要轻易地做出拒付处理,可采取“协议赔付”的办法解决。

  《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》已于2004年12月20日经北京市高级人民法院审判委员会第138次会议通过,自下发之日起执行。现将《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》及其说明一并印发给你们,望组织有关审判人员认真学习并遵照执行。在执行中注意总结经验、发现问题,并及时报告我院民二庭。

  二00五年三月二十五日

  五是加强信息沟通。有条件的保险公司和定点

  二00五年三月二十五日

  北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)

医院联网,建立客户信息中心。

  北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)

  (2004年12月20日市高级人民法院审判委员会第138次会议通过)

  六是基层公司向上级多反馈意见,建议对保险条款再进行细化和改造,完善承保理赔中存在的漏洞,达到促进业务发展,建立和谐保险的最终目的。

  (2004年12月20日市高级人民法院审判委员会第138次会议通过)

  为正确审理保险纠纷案件,根据《中华人民共和国保险法》及相关的法律、司法解释,结合我市法院民商事审判实践,制定本指导意见。

  为正确审理保险纠纷案件,根据《中华人民共和国保险法》及相关的法律、司法解释,结合我市法院民商事审判实践,制定本指导意见。

  一、保险合同的成立及责任认定问题

  一、保险合同的成立及责任认定问题

  1.人身保险中的投保人按照保险人的要求,预交了保险费,但由于保险人或其代理人自身的原因,未及时对投保单作出处理,如果发生了应予赔偿或给付保险金的保险事故,作如下处理:

  1.人身保险中的投保人按照保险人的要求,预交了保险费,但由于保险人或其代理人自身的原因,未及时对投保单作出处理,如果发生了应予赔偿或给付保险金的保险事故,作如下处理:

  (1)被保险人符合承保条件,应认定保险合同成立。保险人应当承担保险责任。承保条件根据保险业的通常标准进行裁判。

  (1)被保险人符合承保条件,应认定保险合同成立。保险人应当承担保险责任。承保条件根据保险业的通常标准进行裁判。

  (2)被保险人不符合承保条件,应认定保险合同不成立。保险人对未及时处理投保业务有过错的,承担缔约过失责任。

  (2)被保险人不符合承保条件,应认定保险合同不成立。保险人对未及时处理投保业务有过错的,承担缔约过失责任。

  2.人身保险合同不因保险人预收保险费而当然成立。保险人预收保险费后在合理期限内拒绝承保的,应当及时退还投保人预交的保险费,保险人对因其超过合理期限退还保险费而产生的利息损失亦应赔偿。

  2.人身保险合同不因保险人预收保险费而当然成立。保险人预收保险费后在合理期限内拒绝承保的,应当及时退还投保人预交的保险费,保险人对因其超过合理期限退还保险费而产生的利息损失亦应赔偿。

  二、保险人的说明义务问题

  二、保险人的说明义务问题

  3.保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时,保险人的说明义务可以适当减轻;但保险人仍然应当履行保险法规定的明确说明义务。

  3.保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时,保险人的说明义务可以适当减轻;但保险人仍然应当履行保险法规定的明确说明义务。

  4.保险人未履行对一般保险条款的说明义务时,应当赔偿投保人或被保险人因此产生的实际损失。

  4.保险人未履行对一般保险条款的说明义务时,应当赔偿投保人或被保险人因此产生的实际损失。

  5.保险人对保险条款的说明义务,不因保险合同条款是对保险法规定内容的合同化而免除。

  5.保险人对保险条款的说明义务,不因保险合同条款是对保险法规定内容的合同化而免除。

  6.“责任免除条款”中包含有通常人不易理解的专门术语时,保险人对其概念、内容及其法律后果等所作的解释与说明,应当达到通常人所能理解的程度。

  6.“责任免除条款”中包含有通常人不易理解的专门术语时,保险人对其概念、内容及其法律后果等所作的解释与说明,应当达到通常人所能理解的程度。

  三、投保人的如实告知义务问题

  三、投保人的如实告知义务问题

  7.保险人的代理人代投保人填写需投保人如实告知的事项并代投保人签名的,可以因此免除投保人相应的如实告知义务。

  7.保险人的代理人代投保人填写需投保人如实告知的事项并代投保人签名的,可以因此免除投保人相应的如实告知义务。

  8.投保人向保险人主动告知某事项并记载于投保书上的,视为保险人就有关情况提出询问,投保人负有如实告知义务。

  8.投保人向保险人主动告知某事项并记载于投保书上的,视为保险人就有关情况提出询问,投保人负有如实告知义务。

  9.人身保险合同中投保人的如实告知义务,不因保险人指定的机构对其进行体检而免除。

  9.人身保险合同中投保人的如实告知义务,不因保险人指定的机构对其进行体检而免除。

  10.保险人在缔约或保险事故发生之前已经知道或应当知道投保人有违反如实告知义务的情形,但仍承保的,对其在保险事故发生后拒绝承担保险责任或者要求解除保险合同的主张,不应予以支持。

  10.保险人在缔约或保险事故发生之前已经知道或应当知道投保人有违反如实告知义务的情形,但仍承保的,对其在保险事故发生后拒绝承担保险责任或者要求解除保险合同的主张,不应予以支持。

  11.投保人申报的被保险人的年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄范围的,需要投保人补交或支付的保险费的数额按照保险行业的标准确定。

  11.投保人申报的被保险人的年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄范围的,需要投保人补交或支付的保险费的数额按照保险行业的标准确定。

  12.保险人在投保单询问表中设计的“其他”等字样的兜底条款,违反了有限告知原则,应当认定无效。

  12.保险人在投保单询问表中设计的“其他”等字样的兜底条款,违反了有限告知原则,应当认定无效。

  13.保险合同复效时,投保人、被保险人或受益人对保险人提出的询问应当履行如实告知义务。

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