保险说法:按新车购置价续保才能足额理赔

http://www.sina.com.cn 2007年02月05日 12:38 新闻晚报

  保费何不一年一缴

  如果车主以汽车实际价值为保额续保车险,当汽车出险受损时,保险公司只能按实际价值与新车价格之比,给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保,等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准。举例而言,一辆购置价为15万元的汽车,当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险,当汽车出险受损,需要修理费达2000元时,保险公司只能赔付1600元,车主不得不独自承担额外400元的修理款。

笔者随即将周先生的疑问告诉资深车险专家聂先生,他解答说,二手车购买车险时既能选择新车购置价,又能参照汽车实际价值。但通常保险公司会建议周先生按新车购置价为保额投保。

  举例而言,一辆购置价为15万元的汽车,当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险,当汽车出险受损,需要修理费达2000元时,保险公司只能赔付1600元,车主不得不独自承担额外400元的修理款。

  原来,上周周先生花了8万元购买了一款原价12万元的二手车,可汽车经销商却要求他按照12万元保额购买车险。他很纳闷,自己买了12万保额,可保险公司的最高理赔额却是8万元,自己不就多掏冤枉钱吗?

不同的续保保额对应不同的理赔额标准,反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现——尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险,再通过修理汽车,更换到新零部件,从而不当获利。

  当笔者将这个问题转述给资深车险专家赵先生时,他笑着说,其实笔者不必担心,保险公司会在办理车主续保手续时主动提醒车主增加交强险。但是一旦车主重新增加交强险种,就意味着他原有购买的车险险种保费要重新调整,毕竟交强险实施后,原有车险险种的理赔责任已经变更,保费自然要随之改变,这是广大车主在续保车险时要关注的。

二手车购买车险时既能选择

一位车险专家总结说:“对车主而言,如果按照汽车实际价值为保额续保车险,就等于是一种变相的不足额投保。”

  当汽车由于出险维修而需要更换零部件时,修理厂通常会提供崭新的零部件,几乎无法替换折旧率相同的零部件,且这类零部件的折旧率也难以计算,如果车主想要得到足额理赔,可以通过以新车购置价作为保额续保,享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议车主们续保时以新车购置价为保额,实质上能保障车主的理赔权益最大化。

“为何一辆二手车都要参照新车价值作为保额购买车险呢?二手车明显就不值新车的价格,保险公司是不是多收保费啊?”电话那边的周先生诉苦说,“可我听说保险公司作汽车全损理赔时都是按照汽车实际价值的,我不是白白多付保费了吗?”
原来,上周周先生花了8万元购买了一款原价12万元的二手车,可汽车经销商却要求他按照12万元保额购买车险。他很纳闷,自己买了12万保额,可保险公司的最高理赔额却是8万元,自己不就多掏冤枉钱吗?

  何况2006年11月起,在早上6点至晚上8点所发生的汽车碰撞事故损失只要在2000元以下,当事双方无须报警即可自撤现场,并直接打电话向保险公司索赔。这将成为2007年车险理赔的主潮流,毕竟80%交通事故都属于两车之间的小碰擦。这也符合交强险理赔财产损失额2000元的规定。但车主若没有购买交强险,就只能等待交警与定损员查勘事故现场,既影响交通顺畅,又耽搁自己的精力与时间。

  “为何一辆二手车都要参照新车价值作为保额购买车险呢?二手车明显就不值新车的价格,保险公司是不是多收保费啊?”电话那边的周先生诉苦说,“可我听说保险公司作汽车全损理赔时都是按照汽车实际价值的,我不是白白多付保费了吗?”

如果车主以汽车实际价值为保额续保车险,当汽车出险受损时,保险公司只能按实际价值与新车价格之比,给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保,等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准。举例而言,一辆购置价为15万元的汽车,当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险,当汽车出险受损,需要修理费达2000元时,保险公司只能赔付1600元,车主不得不独自承担额外400元的修理款。

  新增加的车险险种将更全面地保障车主的理赔利益,原先险种的理赔范围的细化则可能减轻车主的保费支出,如交强险实施后,商业三者险与一些附加险保费下降,因为交强险已经替代了它们原先应承担的理赔责任,而另一些车险险种将独立承担特定事故的理赔责任,车主挑选车险险种时更能对号入座,按需购买。

  实际情况是当汽车遇险维修而需要更换零部件时,修理厂只提供新零部件,无法找到与原有零部件折旧率相同的替代品,如果车主按新车购置价作为保额续保,就能得到更换零部件所需的全部费用。所以车主按新车购置价作为保额,就是保障车主的理赔权益最大化。

实际情况是当汽车遇险维修而需要更换零部件时,修理厂只提供新零部件,无法找到与原有零部件折旧率相同的替代品,如果车主按新车购置价作为保额续保,就能得到更换零部件所需的全部费用。所以车主按新车购置价作为保额,就是保障车主的理赔权益最大化。

  可今年1月份,张先生突然接到保险公司的电话,要求他重新续保车险合同,原有保单作废。“保险公司怎能说改就该改呢?合同可是双方签订的,要推翻合同也得双方协商同意的,保险公司却自作主张,你说这公平吗?”说完,张先生便索要负责保险投诉部门的电话。

新车购置价,又能参照汽车实际价值。但通常保险公司会建议周先生按新车购置价为保额投保。

  比如,车损险以前不理赔汽车进水而造成的车损事故,但现在却有“汽车进水损失险”独立承担这类事故的理赔事宜,再如汽车划痕险曾经不理赔“故意划伤车身”事故,但现在也有专门险种给予理赔。甚至曾经车内物品由于交通事故受损,是得不到理赔的,但现在一些有实力的保险公司针对车内“

  笔者随即将周先生的疑问告诉资深车险专家聂先生,他解答说,

  如果车主以汽车实际价值为保额续保车险,当汽车出险受损时,保险公司只能按实际价值与新车价格之比,给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保的,等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准,万一在修车过程中需要更换新零部件,保险公司就只能参考该零部件的折旧价值,赔偿给车主一部分修理费用。

  不同的续保保额对应不同的理赔额标准,反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现—————尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险,再通过修理汽车,更换到新零部件,从而不当获利。

  足额续保才能足额理赔

  一位车险专家总结说:“对车主而言,如果按照汽车实际价值为保额续保车险,就等于是一种变相的不足额投保。”

  续保合同得重新计算保费

  张先生仍不依不饶地说:“但我已经缴付3年保费,如果我要重新更变合同,这笔已付的保费就该如何结算呢?其次,如果保险公司是每年度都要核查车主出险记录,重新调整保单,干脆就统统收取车主一年保费,又何必要一口气要求车主连续购买3年车险呢?后2年的保费我不是白白交给保险公司存放,而收不到一分钱的利息吗?现在我要重新调整保单,不等于后两年的保费白缴了嘛?”

新车时都是一口气购买3年车险合同,显然他们可能得等到2009年重新购买车险时才享受交强险保障,这或许成为交强险“全流通”留下的一个漏洞。

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