按需打造你的健康保单(4)

http://www.sina.com.cn 2008年03月19日 15:29 《理财周刊》

  中年家庭支柱:重疾和补贴并重

  单亲父母:解决费用,提高津贴

  年轻“半边天”:重在医疗补贴

  38岁的葛方良就职于一家外资企业,是一名高级销售经理,眼看就要“奔四”了,隐隐觉得身体和精力都大不如从前了,妻子打算为他购买一些健康医疗类的保险产品。

  在某研究所工作的应女士今年42岁了,一个人抚养着孩子。随着孩子的慢慢长大,应女士也意识到了自己的日渐衰老,于是开始考虑起自己是否需要做一些健康医疗险的保障。

  28岁的夏城南是一家报社的编辑,去年刚刚升级为妈妈。有了宝宝的她更加觉得自己肩负的责任重大。作为家庭的“半边天”(她和先生的收入比在家庭中所占比例相当),作为孩子的母亲,虽然尚未到30岁,夏城南还是打算早日买一份重大疾病险。

  分析和建议:葛方良这样的一家之主,生活和工作的压力都较大,但一般工作单位都会给他社会医疗保险的待遇,甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利,这样一来,他们的医疗费用就大部分有了落实。但过重的压力很容易让一家之主的身体健康受到损害,而且随着年龄的增大身体患病的可能性也增大,所以为一家之主尤其是家庭中的主要中年成员买一份重大疾病险是非常必要的。对于男性而言,在35~40岁左右规划重大疾病保险是比较合理的,过了40岁以后随着身体状况的变坏,投保时基本保险费率会增加很大幅度,而且被要求加费或拒保的可能性增大。

  分析和建议:现在单亲家庭越来越多,单亲父母作为家庭唯一的经济来源,肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱,一旦生病了或是发生意外,就很容易让家庭经济陷入危机之中,孩子的抚养也会受到重大影响。在健康医疗方面,做足住院医疗费用的保险,提高医疗津贴型保险,对应女士这样的单亲母亲(父亲)和孩子来说是非常必要的,毕竟一旦住到医院里收入来源切断,孩子就很难自己过日子。

  分析和建议:夏城南的想法有一定的代表性。但是一般而言,健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是及时的,不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前,正是从单身转向家庭成长期的阶段,这时各方面开销都很大,家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险,以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后,女性的身体状况会迅速下滑,此后投保健康险保费又会突然间上涨,因此在30~35岁间筹划女性的健康保险为宜。但是像夏城南这样,有中等偏上的经济预算,而且在家庭经济中顶“半边天”的女性,现在购买也无大碍。

  另外,葛方良这样的中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源,因此预算充足的家庭可以为其考虑住院补贴,以防一家之主住院后对家庭收入的影响。

  当然,条件许可的情况下,最好能再买一份重大疾病保险,一旦发生大病,可以有足够的钱用于住院押金和治疗费用中去,因为医疗险都是事后报销补偿型的,只有重大疾病险是一确诊就给付的。对于家庭储备并不是很充裕的应女士而言,最好能让孩子的父亲每年出几千元钱为自己购买10万元保额左右的重大疾病险,因为对应女士的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助,单亲父母只能自己尽量省出一些钱来做好保障,不要拖到50岁才想起要买大病险。

  需要提醒的是,28岁的夏城南目前在考虑健康医疗险时,在已经有社会医疗保险的情况下,应该以“医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑,首先保障生病时家庭收入不锐减,毕竟对她而言,生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且,保险不是一步到位的,如果目前规划的大病保障不足,在35岁之前,今后仍可以继续加重这方面的保障。

  如果是自己创业开公司之类没有参加社会医疗保险的家庭主要人员,除了和一般家庭支柱一样规划重大疾病险和医疗补贴保险,还应该购买医疗费用保险(或者自行缴纳社会医疗保险费用),以转嫁生病带来的费用尤其是高额费用。

  单亲父母的健康保单设计:

  年轻半边天的健康保单设计:

  中年家庭支柱的健康保单设计:

  未参加社保者/预算较低者:医疗费用保险+医疗补贴保险+重大疾病保险

  有社保者:医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险

  已有社会保险和单位福利较好者:终身重大疾病险+住院补贴保险

  已参加社保者/预算较高者:医疗补贴保险+重大疾病保险+长期看护保险

  无社保者:医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险

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