车险”霸王条款”有望废除 已公开征询意见

  2014版车险示范条款公开征求意见,多方面有重大改进

车险购买之后不能及时生效、高保低赔、第三者责任险不包括车主或司机家人……这些“霸王条款”或将均被废除。中国保险行业协会日前公布2014版商业车险行业示范条款,3月5日之前向社会公开征求意见。

车险购买之后不能及时生效、高保低赔、第三者责任险不包括车主或司机家人……这些“霸王条款”或将均被废除。中国保险行业协会日前公布2014版商业车险行业示范条款,3月5日之前向社会公开征求意见。
车主在为所购买的车辆向保险公司投保时,需要按照车辆新车购置价格进行投保;而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿,这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。对此,在保险金额和赔偿处理方面,《2014版示范条款》明确约定,车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,以保险金额为基准计算赔付;发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
比如,一辆使用了4年的汽车,新车价格为10万元,使用4年后的实际估价为6万元。以前,车主投保车损险需按10万元支付保费,而全损理赔时却只按6万元进行赔付;而根据新条款,未来车主投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价6万元支付保费,对应的赔付也为6万元,真正做到实保实赔。
同时,针对“无责不赔”的问题,意见稿规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。
中保协有关负责人介绍说,2013年,全国车险涉诉案件达到60多万件,很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所引起的。这次修订明确,第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”,从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。意见稿进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。
《2014版示范条款》扩大了保险责任范围,在商业车险条款责任免除中,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险等,被并入主险保险责任;删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险,例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等;新增了“无法找到第三方特约险”附加险。这有利于减少消费者在投保商业车险时的选择困难。
此外,为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求,此次条款修订删除了保险单中“次日零时生效”的约定,遵循契约自由原则,允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

  开车撞自家人也赔
保单可“即时生效”

车主在为所购买的车辆向保险公司投保时,需要按照车辆新车购置价格进行投保;而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿,这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。对此,在保险金额和赔偿处理方面,《2014版示范条款》明确约定,车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,以保险金额为基准计算赔付;发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

  自2012年3月即开始组织对商业车险条款进行修订,中国保险行业协会终于在上周公布了《中保协机动车辆商业保险示范条款(2014版)》(以下简称《2014版示范条款》),2月4日起正式向社会公开征求意见。

比如,一辆使用了4年的汽车,新车价格为10万元,使用4年后的实际估价为6万元。以前,车主投保车损险需按10万元支付保费,而全损理赔时却只按6万元进行赔付;而根据新条款,未来车主投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价6万元支付保费,对应的赔付也为6万元,真正做到实保实赔。

  “从目前来看,此次的条款改革确实是这十多年来最大的一次,较为符合目前行业发展的现状。据我了解,监管层也曾在2006年和2009年曾经有过修订。”广州一位业内人士对南都记者表示,“合法性、合理性、通俗性原则、人性化原则是此轮条款改革的要义。最值得关注的是,条款改革中的通俗性,主要是减少公众在条款理解方面的困难。”

同时,针对“无责不赔”的问题,意见稿规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。

  相比现有的执行,《2014版示范条款》多个方面有重大改进,其中包括了消除“高保低赔”、保单可“即时生效”、开车撞自家人也赔等。

中保协有关负责人介绍说,2013年,全国车险涉诉案件达到60多万件,很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所引起的。这次修订明确,第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”,从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。意见稿进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。

  消除“高保低赔”:按折旧后价格投保

《2014版示范条款》扩大了保险责任范围,在商业车险条款责任免除中,将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险等,被并入主险保险责任;删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险,例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等;新增了“无法找到第三方特约险”附加险。这有利于减少消费者在投保商业车险时的选择困难。

  原价20多万的车,用了几年了,折旧下来可能也就价值7万-8万块钱,但在每年投保车损险的时候,还是要按照新车购置价来投保车险,几万元的旧车还要按照新车价格来投保,但是真正出现全损的情况(指车辆无法修复的情况),保险公司又按照旧车的几万元价格来赔,这就是社会上争议较多的所谓“高保低赔”问题。很多人认为这有失公平,损害了消费者的合法权益。

此外,为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求,此次条款修订删除了保险单中“次日零时生效”的约定,遵循契约自由原则,允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

  对此,中保协《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题,明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

  “新条款施行后,保险单限额内车主的实际损失是多少,保险公司就要赔多少。”中国保协车险工作组专家表示,在投保的时候,被保险人是按照实际价值确定了保额,在赔偿的时候也能够得到充分的赔偿,因为全部损失未来会按照保额赔付,就是说无论你在保险期间的任何时间节点上出现了全部损失,你都可以得到按照保额的充分赔偿。

  也就是说未来车损险每年都会按照车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。“比如说,投保时,一款购置价24万的车,二手车车价已经只有10万了,那么参考车价就是10万,而非24万。”平安车险相关人士表示。

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